בעיקרון, בכל פעם שאתם לא בטוחים וצריכים, אנו פה לסייע.
מנסיוננו אנו למדים שיש מספר מקרים שמייחדים את מרביתכם שבהם אנו יכולים לעזור
נישואין
נישואין מסמלים עבורנו את הקמתו של התא המשפחתי, ומביאים בעקבותיהם שינויים ותחומי אחריות רבים יותר בכל הקשור לכיסוי הביטוח. שינויים אלו דורשים מחשבה ותכנון לטווח ארוך הלוקחים בחשבון משתנים רבים, כדוגמת גודל המשפחה, צורת המגורים, השכר הממוצע של בני הזוג ופרמטרים נוספים, הקשורים בסוג התוכנית, קביעת מוטבים או שארים,. לאור זאת, אנו ממליצים כי מייד עם השינוי במצב המשפחתי, פנו אלינו לשדרוג ולהתאמת פתרונות הביטוח למצב המשפחתי החדש, ואנו נציע לכם תוכניות מתאימות.
מה מומלץ לשדרג בתוכנית הביטוח בעת הנישואין?
- חשוב להתאים את תוכניות הביטוח להתנהלות המשפחתית ולהכנסה המשותפת של שני בני הזוג.
- להוסיף את בן/בת הזוג לביטוחי הבריאות הקיימים.
- מומלץ לבחון ולהגדיל את סכומי ההפרשות לתוכניות הביטוח.
- רצוי לבחון אם לשנות או להוסיף מוטבים בביטוח החיים.
- לעדכן את קרן הפנסיה על השארים החדשים.
לידת ילד
אירוע משמח של לידת ילד מצריך מחשבה ומספר התאמות בתוכניות הביטוח המשפחתיות. המבנה המשפחתי החדש דורש התייחסות לנושאים בריאותיים ולכיסויים רפואיים שונים של הילד, כמו גם להיבטי חיסכון לעתיד. עם כינונה של המשפחה החדשה.
מה מומלץ לשדרג בתוכנית הביטוח בעת לידת ילד?
- להוסיף את הילד לביטוחי הבריאות הקיימים.
- מומלץ לבחון ולהגדיל את סכומי ההפרשות לתוכניות הביטוח.
- יש לבחון שינוי או הוספה של מוטבים בביטוח החיים, והוספת הרך הנולד כשאר בקרן הפנסיה.
- פתיחת תוכנית חיסכון עבור התינוק שנולד, לצורכי רכישת השכלה גבוהה או מטרה אחרת גם סבא וסבתא יכולים להתערב כאן.
- נשים שילדו בניתוח קיסרי, רשאיות להגיש תביעה לביטוח הבריאות שלהן (שנרכש לפני 2016), בגין אי שימוש בפוליסה ולהנות מפיצוי של אלפי שקלים.
רכישת דירה
מרבית הציבור נדרש להלוואה או למשכנתא בעת רכישת בית או דירה. מדובר בדרך כלל בהלוואה לטווח ארוך, בעלת השלכות רבות באשר לניהול משק הבית וסכום ההתחייבויות החודשי שאנו נוטלים על עצמנו. סוכנות בכירים מציעה למבוטחיה שירות מיוחד לבחינת הלוואת הדירה או המשכנתא. ניתן לפנות אלינו לפרטים נוספים אודות שירות זה.
מה מומלץ לבדוק בעת רכישת ביטוח משכנתא?
היכן כדאי לעשות ביטוח חיים עבור המשכנתא.
להשתדל לקחת משכנתא לתקופות קצרות ככל האפשר, אחרת הריבית היא רוב ההחזר ולא הקרן.
שינוי מקום עבודה
שינוי או סיום עבודה אצל מעביד הוא תהליך מעט מורכב וביורוקרטי מבחינה ביטוחית, והינו בעל השלכות חשובות במישור הכלכלי גם לעתיד. לפיכך, אנחנו ממליצים להיוועץ עימנו מייד עם סיום העבודה, וגם לפני חתימה על חוזה העסקה חדש. אנו נייעץ לך, כיצד נכון יהיה לסיים את תהליך העבודה אצל המעביד הקודם, לטפל בפיצויי הפיטורין, ולהמשיך את רציפות כיסוי הביטוח אצל המעביד החדש או באופן עצמאי, במידת הצורך.
פיצויי פיטורין
במקרה המוגדר כפיטורין, זכאי העובד לפיצויים בגובה של משכורת אחת לכל שנת עבודה. בדרך כלל, מרבית המעסיקים מפרישים במשך השנים את מרכיב הפיצויים, מדי חודש, לתוכנית הביטוח הפנסיונית של העובד (8.33% מהשכר). הצטברות הכספים בתוכנית הביטוח הפנסיוני הינה בדרך כלל המקור העיקרי לתשלום כספי הפיצויים לעובד. בעת סיום העבודה, חלה חובה על המעסיק לדווח למס הכנסה (טופס 161 על תקופת העבודה של העובד, גובה הפיצויים שישולמו לו ומקורותיהם השונים, פוליסות ביטוח, קרנות פנסיה, קופות גמל וסכומים המשולמים על ידי המעסיק עצמו. גם העובד מחויב בדיווח למס הכנסה באותו הטופס) לגבי החלטותיו בנושא כספי הפיצויים: האם הוא מעוניין לפדותם – בשל הפטור הקיים של 13,750 ₪ (שנת 2024)לכל שנת עבודה וכן האם ברצונו לייעדם לקצבה בפנסיה או לבצע פריסת מס. אנחנו בבכירים נשמח לייעץ לכם ולהמליץ באילו מהאפשרויות כדאי לכם לבחור. לאחר קבלת ההחלטה, יש צורך באישור מס הכנסה לגבי האופציה הנבחרת, ולאחריה יש לחתום על מסמכי בקשה לפדיון הכספים מחברת הביטוח. כעבור חודש, לכל המאוחר, צפויים כספי הפיצויים להיות מופקדים בחשבונו של העובד.
נדגיש כי עדיף לא למשוך פיצויים פטורים ממס, שכן הדבר פוגע הפטור על הקצבה בפנסיה!
רציפות כיסוי הביטוח
הצורך בכיסוי ביטוח לא מתחיל אצל המעסיק ובוודאי לא מסתיים בעת סיום העסקה
עם סיום ההעסקה, המעסיק יעביר לחברת הביטוח יחד עם טופס 161 גם מסמך 'העברת בעלות', המשחרר את תוכניות הביטוח לבעלותו של העובד, מסיים העבודה. כעת, עם קבלת המסמכים בחברת הביטוח, עוברת האחריות לתשלום עבור הפוליסות לעובד, ויש צורך לבחור באחת מן האפשרויות הבאות:
- המשך תוכנית הביטוח אצל מעסיק חדש, על פי תנאי ההעסקה, השכר ואחוזי ההפרשות, כפי שייקבעו על ידיו.
- המשך תשלום מלא, כולל מרכיב החיסכון, על ידי העובד עצמו.
- במידה ומסיים העבודה טרם מצא עבודה חדשה – אנו ממליצים על המשך התוכנית כ"ריסק זמני", לתקופה של כשנתיים או עד למציאת עבודה חדשה. באפשרות זו, משלם המבוטח סכום נמוך, המאפשר לו לשמור על רציפות כיסוי הביטוח ו, עד למציאת מעסיק חדש.
ככלל, אנו ממליצים על שימור הכיסוי הביטוחי והתוכניות הפנסיוניות הקיימות, שכן הימנעות מתשלום שוטף תביא לביטולן, ותחייב, במועד חידושן, מתן הצהרת בריאות חדשה. בנוסף, ייתכנו אף מקרים בהן חברות הביטוח לא יסכימו לחדש תוכניות קיימות.
תחילת העסקה במקום עבודה חדש
אנו ממליצים להיוועץ עימנו בטרם תחתמו על חוזה העסקה במקום העבודה החדש, ולהצטייד במבחר עצות יישומיות ומועילות לניהול המשא ומתן בכל הנוגע לתנאים הפנסיוניים, לקרן הפנסיה ולשאר הרכיבים הגלומים בשכר.
גירושין
לתהליך הגירושין ולהסדרים הכספיים הבאים בעקבותיו, ישנן השלכות רבות ביחס לעתידם של בני הזוג וילדיהם. בקרב בני הזוג המתגרשים, יש הנדרשים לבנות את חייהם מחדש ולארגן בתוך כך את כל ההסדרים הכספיים והתאמת כיסויי הביטוח, ויש הזקוקים רק להכוונה קלה בנושאים אלו לשם ניהול פיננסי נכון של עתידם. חשוב לזכור, כי בעת הגירושין מתבצעת חלוקת רכוש, דירה ונכסים נוספים, ובכלל זה, גם תוכניות החיסכון, תיק ההשקעות והביטוח הפנסיוני של בני הזוג.
קישור לחוק חלוקה פנסיונית בין בני זוג)
https://www.nevo.co.il/law_html/law01/501_070.htm
עובדה זו מצריכה התייחסות מקצועית ומהימנה המנתחת את הנכסים וההשקעות של בני הזוג בהלימה לצרכיהם המשתנים לאור המצב החדש. נושאים נוספים, כמו שינוי המוטבים בביטוח חיים, שינוי המבוטחים בפוליסות הבריאות והסדרי תשלומי המזונות – חשובים לא פחות, ואולי אף יותר – בהתייחסות העתידית להתנהלות האישית במסגרת המצב החדש.
מה מומלץ לבדוק מבחינה ביטוחית בעת תהליך הגירושין?
- האם בני הזוג מעוניינים לשנות את המוטבים בביטוח החיים.
- יש לבדוק את אופן חלוקת הנכסים הפיננסיים והנכסים הפנסיוניים.
בחינת רכישת שת ביטוח חיים להבטחת תשלומי מזונות
פיצול ביטוח הבריאות ובמיוחד אלו המבוטחים בקולקטיב של אחד מבני הזוג.
