מילון מונחים
א
אובדן כושר עבודה
מצב שבו מאבד המבוטח, באופן מלא או חלקי, את כושר השתכרותו, כתוצאה ממחלה או מתאונה.
אובדן מלא
מצב שבו שיעור הנכות של מבוטח נקבע מעל 75%, על פי חוות דעת של רופא תעסוקתי.
ב
בונוס
תוספת ריבית המשולמת בפוליסה מסוג מעורב, הנובעת מעודף תשואה בשוק ההון.
ביטוח אלמנטרי
ביטוח כל הענפים אשר אינם ביטוח חיים ובריאות כגון: ביטוח רכב חובה, ביטוח רכב רכוש, ביטוח למפעלים ולבתי עסק, ביטוח דירה, ביטוח חקלאי, ביטוח הנדסי, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח מחשבים, ביטוח נסיעות לחו"ל והביטוחים האחרים הנלווים לביטוחים עסקיים. נכון להיום, בכירים אינה פועלת בתחום הביטוח האלמנטרי.
ביטוח בריאות
ביטוח המכסה קטסטרופות רפואיות כגון: השתלות בחו"ל ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות וכן מכסה ניתוחים בארץ ובעולם, פגישות ייעוץ עם רופאים , בדיקות ועוד. פוליסת ביטוח בריאות עשויה לתת מענה מכסה תשלומי טיפול רפואי בעת מחלה קשה.
ביטוח הכנסה למשפחה
ביטוח המקנה למשפחה קצבה חודשית לכיסוי צרכיה במקרה של מות המבוטח. שיטה זו משחררת את המשפחה מן הקושי והמורכבות שבניהול קרן ביטוח אשר שולמה באופן חד פעמי. ההכנסה החודשית עשויה להיות מקור כספי בטוח וודאי במשך פרקי זמן מתוכננים.
ביטוח חיים
כיסוי המבטיח פיצוי כספי חד פעמי למוטבים במקרה מותו של המבוטח במהלך תקופת הביטוח.
ביטוח חיים מעורב
תוכנית ביטוח המבוססת על שילוב ביטוח למקרה פטירה עם אלמנט של חיסכון. התוכנית מבטיחה את תשלום סכום הביטוח למוטבים במקרה פטירה מוקדמת, בתוך תקופת הביטוח, או תשלום למבוטח בגמר תקופת הביטוח.
ביטוח מוות מתאונה
תוכנית המבטיחה תשלום פיצוי חד פעמי המתקבל במקרה של מות המבוטח כתוצאה מתאונה.
ביטוח מחלות קשות
סכום פיצוי חד פעמי המתקבל במקרה של גילוי מחלה קשה (לפי הגדרות הפוליסה, וכולל מחלות כמו סרטן, התקף לב, עיוורון).
ביטוח מנהלים
פוליסת ביטוח לשכירים המשלבת חיסכון לגיל פרישה וכיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדם ואובדן כושר עבודה. ביטוח מנהלים ממומן באמצעות מעסיק, מכספי הפרשות לפיצויים ותגמולים המופקדים על ידי המעסיק והעובד. התוכנית מאושרת כקופת תגמולים, וההפקדות בה מזכות את העובד ומעסיקו בהטבות מס.
ביטוח משכנתא
ביטוח חיים בגובה המשכנתא הנערך ללווה, על מנת ששאר בני המשפחה יוכלו להמשיך ולשמור על קורת גג באמצעות הבטחת פירעון המשכנתא, אם הלווה המבוטח נפטר בטרם עת.
ביטוח נכות מקצועית
מעניק למבוטח תשלום חד פעמי, אם הפך לנכה עקב מחלה או תאונה, ונמנעה ממנו היכולת לעסוק במקצועו או בעיסוק סביר אחר, ההולם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו. אנו סבורים, כי מדובר בביטוח חשוב, אשר אינו מקבל הכרה ראויה, ואינו נרכש בצורה מספקת.
ביטוח נכות מתאונה
סכום פיצוי חד פעמי המתקבל במקרה נכות אשר נגרמה למבוטח כתוצאה מתאונה. סכום הביטוח ישולם על פי נוסחה המקשרת בין אחוזי הנכות שנקבעו בתאונה ובין סכום הביטוח.
ביטוח סיעודי
תשלום חודשי קבוע המשולם למבוטח במצב סיעודי, למשך תקופה קצובה או לכל החיים. לאור העלייה בתוחלת החיים העולמית, קיים צפי, כי כמעט כל אדם יגיע למצב סיעודי.
ראוי לציין, כי מאז שנת 2019 לא משווקים ביטוחי סיעוד בישראל אלא באמצעות קופות החולים.
ביטוח ריסק
סוג של ביטוח חיים למקרה מוות בלבד. עם מות המבוטח במהלך תקופת הביטוח, ישולם סכום הביטוח למוטבים. על פי חוק חוזה הביטוח בישראל, חברת הביטוח אינה יכולה להחריג את סיבת המוות, למעט התאבדות בשנת הביטוח הראשונה.
בעל פוליסה
האדם או החברה, ששמם נקוב בפוליסה, והמתחייבים לשלם את הפרמיה על פיה. בביטוח כללי בעל הפוליסה הוא גם המבוטח.
ג
גיל כניסה
גיל המבוטח במועד התחלת הביטוח, נקבע על פי תאריך הולדתו, הקרוב ליום ההצטרפות.
ד
דמי ביטוח
התשלומים השוטפים המשולמים לחברת הביטוח באופן רציף ובמועדים קבועים מראש.
ה
היוון פנסיה
היוון של עד ל-25% מהפנסיה הצפויה לפנסיונר או לשארי מבוטח לתקופה של עד חמש שנים, במטרה להעניק לזכאי לפנסיה אפשרות לקבל לצרכיו מענק חד פעמי על חשבון הפנסיה. במשך תקופת ההיוון, יקבל הזכאי פנסיה חודשית מופחתת בשיעור ההיוון. שארי פנסיונר שנפטר לפני תום תקופת ההיוון, יקבלו את מלוא הפנסיה על פי התקנון, כאילו לא בוצע היוון.
החרגה רפואית
מגבלה לכיסוי הביטוח בפוליסה, הניתנת עקב מצב רפואי קודם/קיים של המבוטח, נוסף על המגבלות (חריגים כלליים) הנקובות בפוליסה.
הנחה
ההפרש בין הפרמיה התעריפית ובין הפרמיה בפועל. הנחה יכולה להיות לכל תקופת הביטוח או לתקופה מוגבלת, והיא יכולה להתבטא גם בהפחתה קבועה או זמנית של דמי ניהול.
השבת סכום הביטוח לקדמותו
לאחר שאירע מקרה ביטוחי, קטן ערך הרכוש המבוטח בערך הפיצוי שקיבל המבוטח (רלוונטי לביטוחי מחלות קשות או בעת נכות מתאונה).
השתתפות עצמית
הסכום הראשוני מכל נזק, אותו נושא המבוטח על עצמו.
בביטוח פנסיוני אין השתתפות עצמית, פרט לאובדן כושר עבודה, בו ההשתתפות העצמית היא כתקופת המתנה, לרוב 90 יום, עד ביצוע תשלום הביטוח על ידי חברת הביטוח וכן גם בביטוח רפואי, הכולל התייעצויות או תרופות, תיתכן השתתפות של המבוטח בתשלום התביעה.
הצהרת בריאות
הצהרה, שעל מבוטח לתת בפני חברת הביטוח, בעת הצטרפות לביטוח פנסיוני. אנו ממליצים לתת הצהרה גלויה ומלאה ככל האפשר, על מנת למנוע מחברת הביטוח אפשרות לדחות תביעות בעתיד.
התיישנות
תקופה שנקבעה בחוק, שאחריה לא ניתן לתבוע את חברת הביטוח בגין מקרה ביטוח. בדרך כלל מדובר בתקופה של 3 שנים.
ו
ויתור על סודיות רפואית
מסמך שעליו נדרש הנפגע לחתום במקרה של תביעה בגין נזקי גוף, על מנת לאפשר למבטח לעיין במסמכים רפואיים מעברו.
ז
זיכוי
החזר כספי ממס הכנסה למי ששילם מסים בפועל. החזר זה הוא, למעשה, השתתפות המדינה בחיסכון שביצע משלם המס, בקופת גמל או בגין רכישת ביטוח למקרה מוות.
ח
חובת הגילוי
החובה למסור מידע מלא ואמיתי מצד המבוטח לחברת הביטוח, בעיקר בעת עריכת הביטוח. המידע יכול להשפיע על הסכמתה של חברת הביטוח לבטח את המבוטח ולהשפיע על תנאי הביטוח.
חיתום
השלב האחרון להפקת הפוליסה, שבמהלכו מחליט החתם, אם להתקשר בהסכם הביטוח עם המבוטח או לא, ואם כן – באילו תנאים (פרמיה, השתתפות עצמית, היקף הכיסוי, מצב רפואי וכו').
ראוי לציין, כי בעת ההצטרפות לביטוח פנסיוני קיימים סעיפים (כגון: אישור תנאי קבלה מיוחדים, מינוי סוכן כשלוח בעל הפוליסה), אשר בהם ממנה המבוטח את הסוכן לנהל בשמו את המשא ומתן לצורך חיתום. אנו ממליצים שלא לחתום בשום מקרה על סעיפים אלה, על מנת שמבוטח בעל תנאי חיתום וקבלה חריגים, יידע זאת מראש.
חיתום רפואי
הליך קבלת מבוטח, שבו נבחן מצבו הרפואי, על מנת לקבוע את תנאי קבלתו לתוכנית הביטוח שאליה ביקש להצטרף.
חריג
בכל פוליסה קיימים חריגים וסייגים המגדירים מה אינו מכוסה על פי תנאיה. על פי חוק, על הסייגים והחריגים להופיע בהבלטה או בצבע אחר משאר תנאי הפוליסה, ולכן על המבוטח לקראם בעיון רב.
חתם
נציג מוסמך מטעם המבטח, העוסק בחיתום ומקבל עסקים לביטוח. החתם הוא לרוב עובד שכיר של חברת הביטוח או סוכן ביטוח, אשר קיבל הרשאה מחברת הביטוח לחתום על פוליסות בשמה. סוכן חתם יכול לייצג כמה חברות ביטוח.
ט
טופס 17
טופס התחייבות לתשלום בגין ניתוח ו/או אשפוז, הניתן על ידי קופת החולים.
כ
כפל ביטוח
מצב שבו רכוש מסוים מבוטח ביותר מחברה אחת, ובתקופות חופפות. במצב כזה, במקרה של נזק, כל חברה מבטחת תשלם את סכום הנזק, על פי חלקה היחסי בסכום הביטוח.
כשירות לביטוח
עמידתו של המבוטח בתנאים מסוימים שיסייעו בקבלתו לביטוח. על פי תנאים אלה, נדרש המבוטח לעמוד במבחן הכשירות הרפואית ובמבחן הכשירות האישית.
מ
מבטח
גוף הנוטל על עצמו את נטל הנזקים של סיכוני הביטוח, ומתחייב לפצות את המבוטח במקרה של נזק או אובדן.
מוטב
מי שנקבע כזכאי לתגמולי ביטוח, בעת קרות מקרה הביטוח, בהתאם לתנאי הפוליסה.
מקדם קצבה
מקדם הקצבה הינו משתנה, הלוקח בחשבון נתוני תוחלת חיים, מין המבוטח, גילו וגילו בעת קבלת הקצבה, ובו יחולק הסכום שייצבר לטובת העמית בקרן הפנסיה, במטרה לחשב את גובה הקצבה החודשית. כך לדוגמא, אם גובה הכספים שנצברו בקרן במועד הפרישה הינו מיליון שקל ומקדם הקצבה הינו 170 שקל – הקצבה החודשית תסתכם ב- 5,882 שקל.
מצב סיעודי
מצב בריאותי, שאדם המצוי בו אינו יכול לבצע פעולות בסיסיות הנקראות ADL, כגון: להתלבש, לאכול ולהתרחץ באופן עצמאי, לערוך קניות לבד, לשלוט על צרכיו ועוד. גם אדם הסובל מתשישות נפש נחשב לסיעודי.
מצב רפואי קודם קיים
מצבו הרפואי של מבוטח, אשר קדם לתחילת הביטוח. קיימות הגדרות שונות למצב רפואי קודם קיים על פי סוגי הפוליסות השונים.
מצב רפואי קודם עלול להשפיע על דרך קבלת המבוטח לביטוח, אם על ידי החרגת הבעיה הרפואית או דרישת המבטח להגדיל את התשלום עבור כיסוי הביטוח. ראוי לנהל משא ומתן עם חברת הביטוח בעניין זה, טרם אישור התנאים.
מקרה הביטוח
המאורע כמוגדר בפוליסה (כגון: מקרה מוות, ניתוח, סיעוד, נכות וכו'), אשר התרחשותו מזכה את המוטב או המבוטח, לפי העניין, בקבלת תגמולי הביטוח.
ס
סילוק
הפסקת התשלום החודשי לפוליסה והשארת הכספים שהצטברו בה, תוך שמירה על אפשרות למשיכתם בתום התקופה (במטרה להימנע מתשלום מס גבוה בשל משיכת כספים מוקדמת).
בחלק מן הפוליסות, הערך המסולק של הפוליסה הוא הסכום שהצטבר בפוליסה, בתוספת הריבית הצפויה עד למועד משיכתו. סכום זה שהינו גדול מסכום הצבירה בפוליסה, ישמש, באותן פוליסות, גם כביטוח למקרה פטירה.
סכום הביטוח
הסכום שתשלם חברת הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח.
ע
עמלה
התשלום המועבר לסוכן הביטוח על ידי חברת הביטוח, על פי ההסכם עימו, בגין פעילות התיווך בעסקי ביטוח בין הסוכן למבוטח.
ערך פדיון
הסכום הכספי שנצבר בפוליסת ביטוח, נכון לתאריך מסוים.
סכום זה הינו הסכום שרשאי המבוטח לקבל, לעיתים תוך תשלום מס.|
פ
פדיון
ביטול פוליסה ומשיכת הכספים שהצטברו בה.
פוליסה
מסמך המכיל את התחייבותה הפורמלית של חברת הביטוח, באשר לחובת הפיצוי החלה עליה בגין הלקוח, בכפוף לסייגים המצוינים בה.
פוליסה משתתפת ברווחים
פוליסה, אשר כספי החיסכון המופקדים בה, מושקעים בשוק ההון, והתשואה הנובעת מהשקעה זו מתוספת לסכום הביטוח ולערך הפדיון, במשך כל תקופת הביטוח. הפוליסה נקראת כך משום שחברת הביטוח גובה מלבד 0.6% דמי ניהול קבועים מהצבירה גם 15% מהרווחים שצבר הלקוח מדי שנה ובכך משתתפת ברווחיו.
פיצוי
סכום קבוע ומוסכם, שחברת הביטוח תשלם בעת קרות מקרה הביטוח.
פנסיית זקנה
תשלומים תקופתיים הניתנים לעובד שכיר לאחר פרישתו מעבודתו.
פנסיית נכות
פנסיה חודשית המשולמת לעמית פעיל בקרן פנסיה, אשר איבד את יכולתו לעבוד, כמוגדר בתקנון הקרן.
פנסיית שארים
פנסיה חודשית המשולמת לשאריו של עמית פעיל בקרן פנסיה, אשר הלך לעולמו, ולשאריו עומדת הזכאות לקבלת הפנסיה, על פי תקנון הקרן.
פנסיה תקציבית
פנסיה המשולמת מתקציבה השוטף של הממשלה לעובדיה.
להבדיל מפנסיה צוברת, בפנסיה תקציבית, ההפרשות להבטחת הפנסיה נעשות רק בידי המעביד, ולא בידי העובד. גם שכיר בעל שליטה בחברה פרטית, זכאי לקבל פנסיה תקציבית מהחברה בה עבד.
פנסיה צוברת
פנסיה צוברת היא פנסיה המשולמת בעקבות צבירה של כסף על ידי העמית בקרן הפנסיה. הפנסיה הצוברת הינה עבור כל סכום שמפריש העובד לקרן הפנסיה. המעביד מפריש אף הוא סכום מסוים, ביחס לסכום שהופרש על ידי העובד, אך ראוי לציין, כי ניתן לחסוך בפנסיה צוברת גם באופן עצמאי, ללא מעביד.
פרמיה
התשלומים השוטפים המשולמים לחברת הביטוח באופן רציף ובמועדים קבועים מראש.
פרמיה משתנה
פרמיה המשולמת על ידי המבוטח לצורך רכישת ביטוח, אשר שיעורה משתנה מידי תקופה (בדרך כלל מדי שנה, 5 או 10 שנים), כמפורט בתנאי הפוליסה. הפרמיה לכיסוי ביטוחי משתנה ולרוב מתייקרת, שכן, עם העלייה בגיל, גדל גם הסיכוי הסטטיסטי, לחלות או למות.
פרמיה קבועה
פרמיה המשולמת על ידי המבוטח לצורך רכישת ביטוח, אשר שיעורה נשאר קבוע במשך כל תקופת הביטוח. פרמיה קבועה תהיה לרוב יקרה יותר מפרמיה משתנה, לפחות בשנים הראשונות לתקופת הביטוח.
פרנצ'יזה
תשלום פיצוי רטרואקטיבי בגין אובדן כושר עבודה, לאחר תום תקופת ההמתנה, בגין חודשי המתנה. תשלום זה מצמצם את תקופת ההשתתפות העצמית של המבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה.
ק
קופת גמל
קופות הגמל הן תוכניות חיסכון לטווח ארוך לעצמאים ולשכירים, הנהנות מהטבות מיסוי. מטרתן העיקרית היא צבירת כספים בחיסכון, לרבות לצרכים פנסיוניים. את הנחסך בקופות הגמל הוותיקות ניתן למשוך בסכום חד פעמי, או כהכנסה תקופתית בעת פרישה, או בשילוב של השניים.
קרן השתלמות לשכירים
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון קצרת טווח, אשר המעסיק רשאי לפתוח עבור עובדיו או עצמאי עבור עצמו. הסכום שנצבר בקרן על הרווחים ניתן לפדיון לאחר 6 שנים בפטור ממס. התשלום לקרן הינו הוצאה מוכרת עבור החזר ממס הכנסה.
ר
ריסק זמני
האפשרות לשמור על הכיסויים הביטוחיים, לתקופה קצובה מראש, בדרך כלל שנה, בפרמיה מינימלית המכסה את עלות הכיסויים בלבד, ללא עלויות החיסכון.
ש
שב"ן
שירותי בריאות נוספים = שמם הרשמי של הביטוחים המשלימים של קופות החולים. על קופות החולים חל איסור למכור ביטוח רפואי, אלא רק שירות רפואי נוסף. לפיכך צפוי שירות זה להיפגע עם השנים, לאור ריבוי תביעות.
שחרור מתשלום פרמיה
פטור מתשלום פרמיות בעת אובדן כושר עבודה. הפטור מחייב את חברת הביטוח לשלם לעצמה את הפרמיה החודשית, על מנת שמבוטח המצוי במצב של אובדן כושר עבודה ימשיך להיות מבוטח, כמו גם, בעת יציאה לפנסיה – לקבל קצבה חודשית מהחיסכון שנצבר לו (ניתן לרכוש נספח שחרור גם בפוליסות שאינן כוללות אובדן כושר עבודה).
שיפוי
סכום המשולם על ידי חברת הביטוח כנגד הוצאות שהוציא המבוטח בפועל, לאחר קרות מקרה הביטוח, וזאת עד לתקרת הסכום שנקבע בפוליסה (בעיקר בפוליסות ביטוח רפואי).
ת
תשואה אקטוארית
מצב שבו נכסי קרן הפנסיה עולים בערכם על ההתחייבויות כלפי המבוטחים בה. לקרן פנסיה יכול להיווצר גם גירעון אקטוארי, הנובע מריבוי תביעות.
תקופת אכשרה
תקופה קצרה, אשר עליה לחלוף מרגע ההצטרפות לתוכנית ביטוח, ועד להשגת זכאות לזכויות המוקנות למבוטח. תקופה זו מוגדרת בחלק מענפי הביטוח הלאומי, בקרנות הפנסיה ובביטוח מנהלים. לפיכך, אם קרה המאורע המזכה במהלך תקופת האכשרה, לא יוענקו כל זכויות למבוטח. לעתים ניתן לבטל את תקופת האכשרה באמצעות תשלום פרמיה נוספת.
בביטוח רפואי תקופת האכשרה מסתכמת לרוב בשלושה חודשים.
תקופת המתנה
תקופה רצופה, המתחילה מיד לאחר קרות מקרה הביטוח, ואשר בגינה אין המבוטח זכאי לפיצוי או לשיפוי
